Comprendre les taux hypothécaires au Canada

Il est utile de savoir comment les taux hypothécaires sont établis au Canada, et quels sont les facteurs qui différencient les divers types de taux.

Taux hypothécaires variables Les taux hypothécaires variables sont déterminés en fonction des taux préférentiels des banques, qui sont eux-mêmes fonction du taux directeur de la Banque du Canada. Ainsi, une augmentation du taux directeur mène presque toujours à une augmentation semblable des taux hypothécaires variables. La Banque du Canada rehausse habituellement son taux directeur pour combattre l’inflation.

En conséquence, le taux des prêts hypothécaires à taux variable a tendance à fluctuer pendant le terme hypothécaire : il augmente ou diminue comme le font le taux préférentiel et le taux de la Banque du Canada.

Un taux variable est une excellente option pour les personnes qui sont prêtes à assumer un risque pour pouvoir profiter de baisses possibles des taux. Cependant, une personne qui a un revenu fixe peut trouver qu’il y a trop d’incertitude.

Taux hypothécaires fixes
Les taux hypothécaires fixes sont principalement influencés par le rendement des obligations du gouvernement du Canada (rendement obligataire) ayant une échéance correspondante. La corrélation entre les taux fixes et le rendement des obligations du gouvernement du Canada de cinq ans est presque parfaite. La raison en est que le rendement obligataire est l’indicateur de référence du coût des fonds des institutions financières.

Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, il n’y a aucun changement pendant le terme hypothécaire dans le montant des paiements qui est affecté aux intérêts ou au principal. Ce type de prêt hypothécaire est gage de stabilité, car les paiements restent toujours les mêmes. C’est la solution toute indiquée pour une personne ayant un revenu limité ou fixe, ou qui tient à la stabilité dans son budget.

Facteurs influençant les rendements obligataires
Divers facteurs influencent le rendement des obligations du gouvernement. Comme elles sont garanties par le gouvernement du Canada, elles sont généralement parmi les valeurs les moins risquées. Et comme une grande quantité d’obligations sont négociées chaque jour, c’est le jeu de l’offre et de la demande sur le marché obligataire qui en détermine le prix et, par conséquent, le rendement.

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